01、金融市場現(xiàn)狀

富豪與銀行間的復雜糾葛，老板們被民間借貸所困擾，白領(lǐng)階層在股災中遭受重創(chuàng)，而普通民眾則常成為P2P平臺的忽悠對象。這樣一幅畫面，生動地勾勒出了當前中國金融市場的眾生相。

? 民間借貸與網(wǎng)貸

網(wǎng)貸，即網(wǎng)絡(luò)借貸，涵蓋了個體網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩大類別。個體網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是我們常說的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，指的是個體之間借助互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行的借貸活動。這種借貸方式屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及人民法院的相關(guān)司法解釋的約束。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款，則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其旗下的小額貸款公司，依托互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款服務(wù)。這類貸款需遵循現(xiàn)有小額貸款公司的監(jiān)管規(guī)定，同時充分利用網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷性，致力于降低客戶的融資成本。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責由銀監(jiān)會承擔。

? 空放貸款特點

空放貸款，亦可視為高利貸的一種形式，其特點在于借款人無需提供抵押與擔保。出借人主要依據(jù)自身經(jīng)驗對借款人進行風險控制，而利息通常設(shè)定在一毛至兩毛的范圍內(nèi)。相較于網(wǎng)貸，空放貸款的額度往往更為寬松。在放款過程中，出借人會綜合評估借款人的資產(chǎn)狀況和還款能力。由于整個流程無需繁瑣的抵押手續(xù)，僅憑一張借條即可完成，因此，這種貸款方式在業(yè)內(nèi)常被稱作民間空放。

02、零用貸的崛起

當前，民間空放貸款的風險正在逐漸攀升，許多資金緊張的公司和個人都在尋找新的發(fā)展路徑。于是，一些精明的中國人巧妙地將民間空放與線上網(wǎng)貸相融合，結(jié)合網(wǎng)貸在校園小額放款的嘗試，從而孕育出一種風險較低、收益頗高的新型貸款產(chǎn)品——“零用貸”。接下來，我們將從多個角度深入剖析這一市場上日益泛濫的零用貸現(xiàn)象。

? 1. 放貸主體與從業(yè)人員

在零用貸市場中，放貸主體通常以商務(wù)咨詢公司或非融資性擔保公司的名義進行注冊，或選擇直接租賃辦公室進行運營，無需工商注冊。這些放貸主體實質(zhì)上均為個人，其組織結(jié)構(gòu)相較于網(wǎng)貸平臺和民間空放更為簡單，無需大規(guī)模資金投入。據(jù)了解，僅需賬上擁有10萬資金，便足以支持其日常運營。這類公司的員工背景各異，不受特定限制。只要有能力，無論是曾經(jīng)混跡社會、工廠工人，還是小商小販，都能在這里找到自己的位置。零用貸行業(yè)的豐厚利潤吸引著越來越多的人加入，使得朋友圈、汽車玻璃以及小區(qū)樓道等隨處可見零用貸的廣告。

? 2. 準入條件

以某某零用貸為例，該公司在蘇州、昆山、吳江、常熟、張家港等地接受本地戶籍居民的申請。只需一張身份證，即可輕松辦理放款手續(xù)，無需繁瑣的家訪或電話核實。貸款額度靈活，一般在6000至50000元之間，適合不同需求。申請者年齡需在18至50周歲之間，家庭關(guān)系和睦即可提高審批通過率。此外，在蘇州有穩(wěn)定房產(chǎn)的外地人也同樣具備申請資格。

? 3. 利息與收費

揭開零用貸的神秘面紗，我們不難發(fā)現(xiàn)其背后的利益驅(qū)動。以借款10000元為例，僅一個月（四周）的利息就高達1200元，加上每周本金和利息的還款額為2800元。此外，還有管理費、同行代扣費、首扣以及家訪費等多項收費，使得實際到手金額遠低于借款金額。若未能按時還款或故意逾期，違約費用更是令人咋舌。盡管單筆借款額度較小，但按照資金回籠計算，其收益遠高于民間空放，月收益甚至可能高達50%以上。

編后語：在探討零用貸的利息與收費問題時，我們不得不關(guān)注民間金融的種種現(xiàn)象。盡管證券、銀行、保險等行業(yè)也存在諸多內(nèi)幕與亂象，但民間金融的某些行為更令人咋舌，它們不僅影響了金融行業(yè)的整體形象，也降低了從業(yè)者的素質(zhì)。作為金融行業(yè)的一員，我們有責任和義務(wù)去揭露這些不合理的現(xiàn)象，并共同努力，重塑金融行業(yè)在公眾心中的良好形象。