銀行貸款是合規(guī)的金融服務(wù)，而空放短借零用貸多為民間借貸，兩者在合規(guī)性、成本和風(fēng)險(xiǎn)上有本質(zhì)區(qū)別。

1. 合規(guī)性與資質(zhì)

銀行貸款：完全合規(guī)，銀行需持有國(guó)家頒發(fā)的金融牌照，受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管。貸款流程、利率、合同條款均需符合《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)。

空放短借零用貸：多數(shù)不合規(guī)，提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人常無(wú)金融牌照，屬于非法放貸。部分甚至涉及 “套路貸”，合同中可能隱藏不合理?xiàng)l款，不受正規(guī)金融監(jiān)管。

2. 利率與成本

銀行貸款：利率低且透明，年化利率通常在 4%-10% 之間（根據(jù)貸款類型、個(gè)人資質(zhì)浮動(dòng)）。僅收取貸款利息，無(wú)額外高額手續(xù)費(fèi)、砍頭息等。

空放短借零用貸：利率且不透明，年化利率常遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的 36%“高利貸” 紅線，部分甚至達(dá) -500%。還可能變相收取砍頭息（放款時(shí)先扣部分費(fèi)用）、滯納金、服務(wù)費(fèi)等，實(shí)際成本遠(yuǎn)高于表面利率。

3. 申請(qǐng)門檻與流程

對(duì)比項(xiàng) 銀行貸款 空放短借零用貸

申請(qǐng)門檻 高，需審核信用記錄、收入證明、資產(chǎn)狀況等，部分貸款需抵押 / 擔(dān)保。 低，僅需基本身份證明，對(duì)信用、資產(chǎn)幾乎無(wú)要求，無(wú)需抵押 / 擔(dān)保。

審核流程 復(fù)雜，需提交紙質(zhì)或線上材料，審核周期長(zhǎng)（1-7 天，房貸等需更久）。 簡(jiǎn)單，審核快速，多數(shù)當(dāng)天甚至幾小時(shí)內(nèi)可放款。

4. 風(fēng)險(xiǎn)程度

銀行貸款：風(fēng)險(xiǎn)低，逾期后銀行會(huì)通過(guò)合規(guī)方式催收（如電話、短信、法律訴訟），不會(huì)涉及暴力或非法手段；且借款人權(quán)益受法律保護(hù)，若銀行違規(guī)可向監(jiān)管部門投訴。

空放短借零用貸：風(fēng)險(xiǎn)，逾期后易遭遇暴力催收（電話轟炸、上門威脅、騷擾家人朋友）；債務(wù)易 “滾雪球”，高額罰息和違約金會(huì)快速導(dǎo)致欠款翻倍；因本身不合規(guī)，借款人維權(quán)困難，甚至可能被脅迫簽訂更多債務(wù)協(xié)議。